Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансы и кредит, 21 марта 2011 г.

Тенденции и перспективы развития страхового рынка в Российской Федерации

35480 просмотров

Анализируя отечественный страховой рынок, можно привести достаточно большое количество причин, сдерживающих его развитие. Среди них можно отметить факторы, имеющие как внутрисистемную природу (квалификация кадров, уровень финансового потенциала, качество сбыта страховой продукции, несоответствие мировым стандартам требований к платежеспособности), так и факторы, вызванные особенностями развития российской экономики (степень платежеспособности предприятий и граждан, нормативно-правовая и регулирующая база, монополизация страховых компаний, недобросовестная конкуренция).

Однако достижением последних лет стало укоренение позиции страхования как неотъемлемого и значимого звена финансовой системы. Об этом свидетельствует увеличение спроса на страховые продукты и, как следствие, увеличение темпов роста многих видов страхования (табл. 1).

Для оценки уровня развития страхового рынка Российской Федерации сравним значения основных макроэкономических индикаторов проникновения страхования, таких как доля совокупной страховой премии в ВВП и плотность страхования (страховая премия надушу населения), с мировыми значениями. Так, доля страхования (без ОМС) в ВВП в I полугодии 2010г. составила около 1,4%, в том числе во II квартал е - 1,3% [2]. В 2008-2009 гг. сборы страховой премии составили 2,3 и 2,5% от ВВП соответственно (без учета ОМС, которое не является классическим страхованием (его доля в совокупной премии составляет 48 %). Доля страхования в ВВП в 2008-2009 гг. составляет всего лишь 1,3% (табл. 2). Объем собранной страховой премии в 2008 г. всеми страховыми компаниями мира достиг 4,3 трлн долл. США, в то время как среднемировой показатель доли страхования в ВВП составил 7,07% (табл. 3).

Уровень проникновения страхования в мире составляет от 6 до 16 %. В Российской Федерации данный показатель значительно ниже (в 2008 г. он составил 2,29%, в 2009г. - 2,56%) [1].

Необходимо отметить низкий уровень проникновения страховых услуг в сфере добровольного страхования на российский страховой рынок. Между тем в развитых странах виды добровольного страхования, такие как медицинское страхование, автострахование, страхование жизни, являются массовыми продуктами.

Анализ тенденций формирования страхового рынка, изучение его особенностей и перспектив дальнейшего развития показали, что отечественный страховой рынок имеет мощный потенциал. Особым условием его развития является понимание и стимулирование страхования как специализированной отрасли по стабилизации экономики. С помощью создания эффективной системы страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц происходит формирование необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды. Однако принуждение потребителей к приобретению страховых услуг не всегда является действенным методом для их продвижения. Чаще намерение потенциальных страхователей пользоваться услугами страховщиков продиктовано собственной оценкой степени угрозы каждого отдельного риска, а также потенциального ущерба, связанного с ним.

Чувствительность к рискам - первая предпосылка для заключения договора страхования. Однако в Российской Федерации восприятие опасностей, поддающихся страхованию, пока еще не настолько значимо, чтобы стимулировать все население приобретать хотя бы один вид добровольного страхования, не говоря уже о всесторонней защите имущества и здоровья, подразумевающей наличие нескольких полисов у одного человека. То, что развитие российского страхования еще далеко от масштабов рынков в странах с развитой экономикой, связано также с наличием дополнительных значимых факторов, снижающих желание приобретать полисы. Когда возможные клиенты страховых компаний определяются с теми опасностями, которые могут им угрожать, перед ними встает проблема выбора способов защиты от них. Вторым шагом потребителя на пути к приобретению страхового полиса является оценка страхования как эффективного способа борьбы с опасностями, и страхование далеко не всегда рассматривается как приоритетный инструмент предотвращения рисков.

Центр стратегических исследований Росгосстраха проанализировал отношение населения к страхованию начиная с 2005 г. и выявил некоторые тенденции (табл. 4).

В 2008 г. почти в 2 раза возросло число людей, которые считают, что страхование дает чувство защищенности. Более чем в 2 раза упало число тех, для кого страхование - это экономически эффективный способ борьбы с опасностями, хотя на протяжении последних трех лет доля таких людей устойчиво росла - с 36% в 2005 г. до 40% в 2007г. Таким образом, можно сделать вывод, что кризис обострил восприятие страхования как скорее психологической, нежели экономической защиты. В кризис людям необходимы защита и забота, психологическая уверенность в том, что при возникновении несчастного случая им будет выплачено возмещение для покрытия ущерба.

На отношение оценки страхования как эффективного способа борьбы с опасностями особое влияние оказывает окупаемость вложенных в страхование средств, которая выражается в объемах страховых возмещений. По мере того как уровень выплат растет, все больше потребителей считают страхование выгодным вложением средств, а чем ниже стоимость страховой услуги, тем более выгодным для них становится страхование.

Мониторинг потребительского отношения к страховым компаниям, проведенный в августе-сентябре 2009 г., показал удовлетворенность страхователей качеством сервиса, предоставляемого страховщиками (рис. 1).

Главные причины недовольства страхователей обслуживанием в страховых компаниях сводятся к длительным срокам разбирательства и неполным выплатам возмещений (рис. 2).

Результаты мониторинга показали, что за последние два года (2009 и 2010г.) только 72% от числа клиентов, получивших выплату в страховой компании, полностью или в основном удовлетворены размером выплаты и качеством обслуживания. Полностью удовлетворены выплатой и сервисом всего лишь 51 % от числа тех, кто получал выплату и определился с оценкой обслуживания.

Для обеспечения как экономической, так и психологической защиты хозяйствующих субъектов необходимо обеспечить повышение роли страхования в системе социально-экономических и финансовых отношений. По мнению автора, создание национальной системы страхования поможет создать эффективный механизм по предупреждению и противодействию существующим и внезапно возникшим опасностям и угрозам. Для этого необходимо решение следующих задач:

- укрепление стабильности и надежности страховщиков;

- государственное регулирование и надзор за тарифной политикой страховщиков;

- совершенствование правовых основ деятельности участников страхового рынка;
- формирование направлений и подходов к осуществлению как добровольных и обязательных, так и вмененных видов страхования с учетом региональных потребностей;

- создание благоприятного налогового режима в целях стимулирования развития страховой отрасли;

- совершенствование качества отраслевого образования с учетом перехода на двухуровневую систему вузовского образования.

Список литературы

1. Ведмедь И. Прогнозирование макроэкономических индикаторов развития страхового рынка Российской Федерации в 2010г. с использованием методов имитационного моделирования // Страховое дело. 2010. № 3.
2. URL: http://expert-rating.ru/expert/index.php option=com_content&task=view&id=208&Item id=52
3. URL:http://www.rgs.ru.

Э.А. РУСЕЦКАЯ, кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов и кредита E-mail: elwirasgu@mail.ru Ставропольский государственный университет

Статья приведена без рисунков и таблиц.

В материале упоминаются: Компании, организации: Росгосстрах, ПАО СК 10620

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »